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“부채정리 우선순위, 대출부터 카드론까지 궁금하셨죠?”
부채를 여러 개 가지고 있는데 갚는 순서를 틀리면 이자만 더 내고 신용점수 회복도 늦어질 수 있습니다. 실제로 같은 금액을 갚아도, 어떤 빚을 먼저 정리하느냐에 따라 총이자가 크게 달라져요.
오늘은 카드론·현금서비스부터 주담대까지 어떤 순서로 정리해야 손해를 줄일 수 있는지, 현실적인 기준으로 한 번에 정리해드립니다.
부채 순서 하나로, 이자 부담이 확 달라집니다
지금 바로 본인 상황을 점검해보세요
부채정리 우선순위 한 줄 결론
카드론/현금서비스 → 리볼빙/카드할부 → 2금융권 고금리 신용대출 → 1금융권 신용대출 → 주담대/정책대출 순서가 기본 원칙입니다.
부채정리 우선순위를 정하는 기준 3가지
부채를 정리할 때는 단순히 “빚이 작은 것부터”가 아니라, 아래 3가지를 기준으로 우선순위를 잡아야 손해를 줄일 수 있습니다.
1) 금리(이자) 우선
기-승-전-결로 정리하면 이렇습니다. 고금리일수록 매달 빠져나가는 돈이 커지고 → 상환 속도가 느려지며 → 총이자가 급격히 늘고 → 결국 같은 상환액으로도 빚이 잘 안 줄어듭니다.
행동: 금리가 높은 부채부터 먼저 갚을수록 총이자가 줄어듭니다. 지금 바로 금리를 적어보세요.
2) 신용점수 영향 우선
카드성 대출(카드론/현금서비스/리볼빙)은 신용평가에서 위험 신호로 인식될 가능성이 큽니다. 같은 금리라도 카드성 부채는 신용점수에 불리하게 작용할 수 있어요.
행동: 신용 회복이 목표라면 카드성 부채 정리를 최우선으로 두세요.
3) 연체 리스크 우선
연체는 비용 문제가 아니라 신용 붕괴의 시작입니다. 연체가 발생하면 이자·연체료뿐 아니라 금융거래 전체가 꼬일 수 있어요.
행동: “연체 직전”이라면 우선순위보다 먼저 정상 납부 상태를 회복하는 게 1순위입니다.
부채정리 우선순위: 대출부터 카드론까지 (실전 순서)
1순위: 카드론 · 현금서비스
기-승-전-결로 보면, 카드론/현금서비스는 금리가 높고 → 상환이 늦어질수록 이자 부담이 커지고 → 신용점수에도 불리할 수 있으며 → 결과적으로 부채 구조를 악화시키기 쉽습니다.
행동: 가능한 범위에서 가장 먼저 원금부터 줄이세요. 추가 사용은 즉시 중단하는 것이 핵심입니다.
2순위: 리볼빙 · 장기 카드할부
리볼빙은 “최소 결제”로 버티는 구조라서 원금이 잘 줄지 않습니다. 기-승-전-결로 보면, 부담을 미루는 선택이 → 이자를 키우고 → 상환 기간이 늘어나며 → 결국 총지출이 커집니다.
행동: 리볼빙은 해지/축소를 우선 검토하고, 할부는 가능한 한 조기 상환 계획을 세우세요.
3순위: 2금융권 고금리 신용대출(저축은행/캐피탈 등)
2금융권 대출은 금리가 높은 편이라서, 같은 돈을 갚아도 체감이 적습니다. 기-승-전-결로 보면, 이자 부담이 크고 → 상환이 지연되며 → 신용에도 부담이 되기 쉬워 → 장기화되면 위험이 커질 수 있습니다.
행동: 조건이 된다면 대환(갈아타기) 가능 여부를 체크해보는 것이 좋습니다.
4순위: 1금융권 신용대출
1금융권 신용대출은 상대적으로 금리가 낮을 수 있어, 고금리 부채를 정리한 뒤 접근하는 편이 효율적입니다. 기-승-전-결로 보면, 급한 불을 끄고 → 금리 부담을 낮춘 다음 → 안정적으로 원금을 줄여 → 재무 체력을 회복하는 흐름이 좋아요.
행동: 고금리 부채가 정리되면, 여기서부터는 원금 상환 속도를 올리는 전략이 유효합니다.
5순위: 주택담보대출 · 정책대출
주담대/정책대출은 비교적 장기·저금리 구조인 경우가 많습니다. 기-승-전-결로 보면, 무리한 조기상환은 → 현금흐름을 흔들고 → 비상자금 부족을 만들며 → 오히려 재무 리스크가 커질 수 있어요.
행동: 먼저 고금리 부채를 정리하고, 주담대는 상환 여력 + 비상자금을 확보한 뒤 접근하세요.
한눈에 보는 부채정리 우선순위 표
| 우선순위 | 부채 종류 | 왜 먼저 갚나? | 핵심 행동 |
|---|---|---|---|
| 1 | 카드론 / 현금서비스 | 고금리 + 신용에 불리할 수 있음 | 추가 사용 중단, 원금부터 축소 |
| 2 | 리볼빙 / 장기할부 | 원금이 잘 안 줄고 총이자 증가 | 리볼빙 축소/해지, 상환 계획 |
| 3 | 2금융권 고금리 신용대출 | 금리 부담 큼 | 대환 가능 여부 점검 |
| 4 | 1금융권 신용대출 | 상대적으로 관리 가능 | 원금 상환 속도 올리기 |
| 5 | 주담대 / 정책대출 | 저금리·장기 구조 가능 | 현금흐름 안정 후 조기상환 |
눈덩이 vs 눈사태: 어떤 상환 방식이 더 유리할까?
눈덩이 방식(작은 빚부터)
기-승-전-결로 정리하면, 작은 빚을 빠르게 끝내면 → 성취감이 커지고 → 중도 포기 가능성이 줄며 → 결과적으로 완주 확률이 높아지는 장점이 있습니다.
행동: “계속 못 지키는 게 문제”라면 눈덩이 방식이 실전에서 더 잘 맞을 수 있습니다.
눈사태 방식(금리 높은 것부터)
기-승-전-결로 보면, 고금리부터 갚으면 → 이자 누수를 먼저 막고 → 총이자를 최소화하며 → 같은 돈으로 더 빨리 부채를 줄일 수 있습니다.
행동: 금리·이자 최적화가 목표라면 눈사태 방식이 가장 효율적입니다.
부채정리 체크리스트 (바로 점검)
- 카드론/현금서비스가 있다면: 이번 달부터 추가 사용을 중단했나요?
- 리볼빙이 있다면: 최소결제 비율을 줄이거나 해지 계획이 있나요?
- 2금융권 대출이 있다면: 대환 가능 조건(신용/소득/재직)을 확인했나요?
- 모든 부채에 대해: 연체 가능성이 있는 항목을 먼저 정상화했나요?
- 비상자금: 최소 1~3개월 생활비를 확보했나요?
지금 바로 체크하고, 가장 위험한 부채부터 순서를 확정해보세요.
결론: “순서”가 곧 비용을 줄이는 전략입니다
부채정리는 의지가 아니라 전략입니다. 카드론·리볼빙 같은 카드성 고금리 부채를 먼저 정리하고, 그다음 2금융권 고금리 대출을 줄여야 총이자와 신용 리스크를 동시에 낮출 수 있습니다.
오늘부터 할 일: 내 부채를 “금리 높은 순서”로 적고, 1순위부터 원금이 줄어드는 구조를 만들면 됩니다. 지금 바로 적용해보세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 부채가 많으면 작은 것부터 갚는 게 더 좋나요?
A. 꾸준함이 약한 경우에는 작은 빚부터 끝내는 방식이 도움이 될 수 있습니다. 다만 총이자를 줄이려면 금리 높은 부채부터 갚는 방식이 유리합니다. 본인 성향에 맞춰 선택하세요.
Q. 카드론과 2금융권 대출 중 무엇을 먼저 갚아야 하나요?
A. 대체로 카드론/현금서비스가 금리와 신용 영향 측면에서 더 불리한 경우가 많아 우선순위가 높습니다. 다만 실제 금리를 비교해 더 높은 금리를 먼저 정리하는 게 핵심입니다.
Q. 연체가 걱정되면 우선순위가 바뀌나요?
A. 네. 연체 직전이라면 전략보다 먼저 정상 납부 상태를 회복해야 합니다. 연체가 시작되면 이자·연체료·신용 하락이 동시에 발생할 수 있으니, 급한 불부터 끄는 것이 우선입니다.
Q. 주담대는 무조건 마지막에 갚는 게 맞나요?
A. 주담대는 상대적으로 저금리·장기 구조인 경우가 많아 일반적으로 후순위가 됩니다. 하지만 변동금리 상승 위험, 현금흐름 여력, 비상자금 규모에 따라 조정이 필요합니다.
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